Tarjeta revolving y ASNEF: qué hacer si te han incluido

Tarjeta revolving y registro de morosos: por dónde empezar

Estudiamos tu contrato y la deuda que consta a tu nombre. Trámite online, sin desplazamientos.

Si tienes una tarjeta de pago aplazado —las llamadas revolving—, llevas años pagando cuotas mientras la deuda apenas baja y la entidad te ha metido en ASNEF u otro registro de morosos, o te amenaza con hacerlo, lo primero no es firmar nada nuevo: es leer el contrato y comprobar qué consta a tu nombre. Hay dos cuestiones que se miran a la vez: si la deuda que te reclaman está bien calculada y si la anotación en el fichero cumple los requisitos. En esta página te explicamos cómo funciona ese producto, en qué casos la ley permite discutir el interés, qué tiene que cumplir la inclusión en un fichero, qué pasos dar y qué ocurre en los casos más habituales: WiZink, Servicios Financieros Carrefour y Bankinter.

¿Qué son las tarjetas revolving y por qué la deuda no baja?

Una tarjeta revolving es una línea de crédito que se reconstituye: pagas una cuota mensual fija (o un porcentaje pequeño del saldo) y el importe que amortizas vuelve a quedar disponible para gastar. La consecuencia es que la cuota se destina en buena parte a intereses y comisiones, y el capital pendiente se reduce muy despacio. Por eso hay personas que han pagado durante años una cantidad superior a lo que dispusieron y siguen debiendo casi el mismo saldo.

• La TAE de estos productos suele situarse muy por encima de la de un préstamo al consumo ordinario, aunque el tipo concreto depende de cada contrato y de cada momento.
• Los intereses no pagados se van incorporando al saldo pendiente, de modo que la deuda crece sobre sí misma.
• La cuota baja resulta cómoda al principio, pero alarga el plazo de forma indefinida: no hay una fecha real de fin.
• En muchos casos el producto se contrató por teléfono o en un punto de venta, con documentación breve, y el titular no llegó a ver un cuadro de amortización.

Cuándo puede discutirse el interés: la Ley Azcárate

La norma que permite atacar un interés desproporcionado es la Ley de 23 de julio de 1908, sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios. Su artículo 1 declara nulo todo contrato de préstamo «en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso».

Y el artículo 3 explica el efecto de esa nulidad: el prestatario queda obligado a entregar únicamente la suma recibida y, si ya había satisfecho parte de ella y los intereses vencidos, el prestamista debe devolverle lo que exceda del capital prestado.

Esto no funciona de forma automática y conviene decirlo con claridad. Que un interés sea «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado» lo aprecia un juez, caso por caso, examinando ese contrato concreto y sus circunstancias. No existe un porcentaje de TAE a partir del cual la nulidad se produzca sola, ni nosotros podemos anticiparte lo que resolverá un tribunal. Lo que sí podemos hacer es estudiar tu documentación y decirte si el caso tiene recorrido.

Qué documentación hace falta para sostener la reclamación

Frente a una reclamación ordinaria de fichero, esta vía exige más papel, porque hay que acreditar la desproporción con datos y no con adjetivos. Lo que pedimos es:

• El contrato de la tarjeta y sus condiciones, tal y como se firmaron.
• El cuadro de amortización o, en su defecto, el histórico de cargos y liquidaciones reales.
• La TAE aplicada, para poder compararla con el coste normal del dinero en la fecha de contratación.
• El total pagado hasta hoy, que es lo que permite calcular el exceso sobre el capital al que se refiere el artículo 3.
• La información y los documentos que se te entregaron al contratar, para comprobar qué se te explicó sobre el funcionamiento del crédito revolving.

De la tarjeta al fichero de morosos: por qué se conectan

Muchas personas llegan aquí porque la entidad ha comunicado su deuda a un fichero de solvencia. El razonamiento jurídico encadena así, y cada paso tiene su norma:

• Si el préstamo es usurario, el contrato es nulo (art. 1 de la Ley de 1908).
• Declarada la nulidad, solo se debe el capital recibido, y lo pagado de más se devuelve (art. 3).
• En consecuencia, la cantidad que la entidad comunicó al fichero no sería una deuda cierta, vencida y exigible en los términos del art. 20.1.b LOPDGDD.
• Si ese requisito falla, decae la presunción de licitud del art. 20.1 y la inclusión pasa a ser indebida.
• Una inclusión indebida abre la puerta, además, a reclamar una indemnización por la intromisión en el honor.

Por eso las dos reclamaciones se estudian juntas: el contrato y la anotación en el registro forman parte del mismo asunto.

Qué tiene que cumplir la entidad para meterte en ASNEF por la tarjeta

Que exista una deuda no basta por sí solo. Para que la anotación en un fichero de solvencia sea lícita tienen que darse, a la vez, varias condiciones:

• Deuda cierta, vencida y exigible. La cantidad tiene que estar determinada y haber llegado su vencimiento. Si el saldo incluye intereses que se discuten por usurarios, o la deuda ya está planteada ante un juzgado, esa certeza queda en entredicho.
• Requerimiento previo de pago. Antes de la inclusión, la entidad debe haberte reclamado el pago y haberte advertido de que, si no pagas, tus datos pueden comunicarse a un fichero. Si ese aviso no llegó, la inclusión es discutible: lo explicamos en inclusión en ASNEF sin requerimiento previo.
• Datos exactos y actualizados. El importe comunicado tiene que corresponderse con la deuda real; si pagas o la cantidad se reduce, el fichero debe reflejarlo.
• El fichero no es una herramienta de cobro. La anotación sirve para informar sobre la solvencia, no para presionar al cliente a pagar una cantidad que discute con fundamento.

Qué hacer si tu tarjeta revolving te ha llevado a ASNEF: pasos

• Comprueba qué consta a tu nombre. Pide acceso a tus datos en el fichero; te explicamos cómo en consultar ASNEF en Equifax paso a paso. Apunta quién comunicó la deuda, el importe y la fecha de alta.
• Pide a la entidad la documentación. Contrato, condiciones, liquidaciones y el requerimiento de pago que dice haberte enviado. Sin esos papeles no se puede valorar ni la deuda ni la inclusión.
• No firmes una refinanciación ni reconozcas el saldo sin revisarlo antes. Un acuerdo nuevo puede consolidar una cantidad que quizá incluía intereses discutibles.
• Reclama por escrito. A la entidad, sobre el contrato y la deuda; y a la entidad y al fichero, pidiendo la cancelación de la anotación si no cumple los requisitos. Si no te responden, puedes acudir a la Agencia Española de Protección de Datos: te lo contamos en cómo reclamar ante la AEPD.
• Valora la vía judicial. Sobre el contrato, por usura; sobre la anotación, por intromisión en el honor si fue indebida (indemnización por inclusión en un fichero de morosos). Recuerda que salir del fichero y dejar de deber no son lo mismo: lo explicamos en cómo salir del fichero de morosos.

Si te ha incluido en ASNEF tu tarjeta revolving: WiZink, Servicios Financieros Carrefour o Bankinter

Son tres de los emisores por los que más nos consultan. Citarlos no supone afirmar nada sobre su conducta en tu caso: lo que se revisa siempre es tu contrato y tu anotación.

WiZink

WiZink comercializa tarjetas revolving de pago mínimo en las que buena parte de cada cuota se va en intereses. Si te ha dado de alta en un fichero de morosos, lo primero es comprobar si recibiste un requerimiento de pago con el aviso de inclusión y qué importe comunicó. Un supuesto que vemos a menudo es el de una deuda que ya se estaba discutiendo por interés usurario cuando se anotó: si el saldo está en litigio, que sea cierto y exigible es precisamente lo que se cuestiona. La reclamación se dirige primero a WiZink, pidiendo la documentación que justifique la deuda; si no hay respuesta o no es satisfactoria, queda la AEPD o el juzgado.

Servicios Financieros Carrefour

Servicios Financieros Carrefour emite tarjetas como la Tarjeta Pass o la Tarjeta Carrefour Visa, con pagos aplazados en cuotas y un crédito que se repone a medida que pagas. Muchos titulares la contrataron en el propio centro comercial sin llegar a conocer el coste real del aplazamiento, y años después descubren que el saldo apenas se ha movido. Si la deuda de esa tarjeta ha acabado en un fichero, conviene revisar dos cosas por separado: el contrato y la información que se te dio al firmar, por un lado, y si hubo aviso previo y una deuda realmente determinada, por otro. Estar en el fichero puede cerrarte préstamos, hipotecas o incluso contratos de telefonía.

Bankinter

En las tarjetas revolving de Bankinter el problema típico es la estructura de pagos mínimos: el capital se mantiene casi intacto mientras los intereses se acumulan. Cuando el titular deja de poder pagar, la entidad puede comunicar la deuda a ASNEF, el fichero que gestiona Equifax. Si es tu caso, reúne el contrato, las comunicaciones y los justificantes de pago, y presenta una reclamación por escrito a Bankinter explicando por qué la inclusión no procede. Si no se resuelve, puedes acudir a la oficina municipal de información al consumidor (OMIC) o a la AEPD, y valorar después la demanda.

¿Quién puede plantear una reclamación por tarjeta revolving?

Cualquier persona titular de una tarjeta de pago aplazado puede pedir la revisión de su contrato, esté al corriente de pago o no, y con independencia de la entidad emisora. Es habitual encontrar este producto comercializado por WiZink, Citibank, Cofidis, Cetelem, CaixaBank, Unicaja, Bankinter o Banco Santander, entre otras, y también cadenas de distribución como Servicios Financieros Carrefour o Tarjeta Alcampo. Citar estos nombres no supone ninguna afirmación sobre su conducta: lo que se examina siempre es el contrato concreto que se firmó y las condiciones que se aplicaron a ese cliente. Si tu tarjeta es de una entidad que no aparece en la lista, el análisis es exactamente el mismo. Los casos de WiZink, Servicios Financieros Carrefour y Bankinter los detallamos más arriba, en su propia sección.

Cómo trabajamos, paso a paso

• Primer contacto. Nos escribes por el formulario o nos llamas y nos cuentas qué tarjeta tienes y desde cuándo.
• Reunimos los papeles. Te indicamos qué documentos pedir a la entidad si no los conservas, y cómo solicitarlos.
• Análisis del contrato sin coste. Revisamos la TAE, las liquidaciones y lo pagado hasta la fecha, y te decimos si hay base para reclamar o si, a nuestro juicio, no la hay.
• Presupuesto por escrito. Antes de iniciar nada te pasamos los honorarios cerrados, para que decidas con la cifra delante.
• Reclamación a la entidad. Presentamos el escrito ante el servicio de atención al cliente y, en paralelo, la solicitud de cancelación de tus datos si figuran en un fichero.
• Vía judicial si procede. Si la respuesta no llega o no es satisfactoria, valoramos contigo la demanda, explicándote antes qué se pide y con qué fundamento.

Qué puedes esperar de este despacho

No prometemos resultados, porque quien decide es la entidad o el juzgado. Lo que sí depende de nosotros es cómo se lleva el asunto:

• Trabajo centrado en derecho bancario y protección de datos. Son las dos materias que se cruzan en este tipo de casos, y llevamos años gestionándolas de forma conjunta.
• Un criterio antes que una gestión. Si vemos que el contrato no da juego, te lo decimos y ahí termina el asunto. Preferimos perder un encargo a abrir un procedimiento sin recorrido.
• Honorarios cerrados y por escrito, comunicados antes de empezar y sin conceptos añadidos después.
• Cobertura en toda España, con abogados y procuradores en los partidos judiciales donde haga falta presentarse.
• Una sola persona de contacto, para que no tengas que volver a explicar tu caso cada vez que llamas.

Cuéntanos tu caso

Déjanos tus datos y te llamamos para revisar juntos el contrato de tu tarjeta. La primera consulta es sin coste y no compromete a nada.

Preguntas Frecuentes (FAQ'S)