Cómo consultar gratis si estás en ASNEF (guía Equifax paso a paso)

Si te han denegado un préstamo o una tarjeta, seguramente quieras consultar gratis si estás en ASNEF antes de dar cualquier otro paso. Es un derecho de acceso que puedes ejercer sin coste ante Equifax, la empresa que gestiona el fichero. Te explicamos cómo hacerlo, y antes conviene tener claro qué es ASNEF.

Muchas personas descubren que figuran en un fichero de morosos (también llamado fichero de solvencia patrimonial) solo cuando les deniegan una financiación. A partir de ahí conviene actuar con información correcta: qué dice la ley, qué plazos existen y qué se puede reclamar. En CIMA y Asociados revisamos, según tu caso concreto, si los datos que aparecen sobre ti cumplen los requisitos legales para estar ahí — como en el asunto de un cliente al que habían incluido de forma indebida y en el que el tribunal acabó condenando a American Express a indemnizarle con 6.000 €; te contamos las circunstancias más abajo. Y te acompañamos en los siguientes pasos si detectamos alguna irregularidad.

Qué necesitas saber antes de consultar gratis si estás en ASNEF

El derecho de acceso: por qué la consulta es siempre gratuita

El derecho de acceso es uno de los que reconoce el Reglamento General de Protección de Datos. Te permite saber si tus datos figuran en un fichero como ASNEF. Y ojo con a quién se lo pides: el fichero y el acreedor que comunicó la deuda son corresponsables del tratamiento (art. 20.2 de la LOPDGDD y art. 26 del RGPD), así que puedes dirigir tu solicitud a los dos. Además, corresponde al acreedor garantizar que concurrían los requisitos exigidos para incluir la deuda en el sistema, y es él quien responde de que esa deuda no exista o sea inexacta (art. 20.2, párrafo segundo, de la LOPDGDD). En la práctica eso significa que la carga de acreditar que todo estaba en regla no es tuya, sino suya.

El ejercicio de este derecho es gratuito (art. 12.5 del RGPD) y no depende de que contrates ningún servicio adicional. Solo si la solicitud es manifiestamente infundada o excesiva —por ejemplo, repetirla una y otra vez— el responsable puede cobrar un canon razonable o negarse a atenderla, y es él quien tiene que demostrarlo; también puede cobrarse un canon razonable por las copias adicionales a la primera (art. 15.3 del RGPD). Ten esto presente antes de contratar nada: la consulta en sí no tiene coste y puedes dirigirla tú mismo a Equifax, así que ese trámite concreto no necesita intermediario.

Qué información puedes pedir a Equifax sobre tus datos

Cuando ejerces tu derecho de acceso puedes pedir varias cosas a la vez, porque el art. 15.1 del RGPD te da derecho a que te confirmen si se están tratando datos tuyos y, en ese caso, a acceder a ellos y a una lista concreta de información. Aquí interesan sobre todo tres puntos: los datos en sí, es decir, qué importe figura como impagado y desde cuándo; la información disponible sobre su origen, o sea qué entidad los comunicó (art. 15.1.g del RGPD); y los destinatarios o categorías de destinatarios a los que se hayan comunicado tus datos (art. 15.1.c del RGPD). Este último es el que casi nadie pide y el que enseña quién ha llegado a ver tu nombre en el fichero.

No confundas ASNEF con otros ficheros de solvencia: te explicamos las diferencias entre estos ficheros en un artículo aparte. Si tu duda es sobre BADEXCUG, RAI o CIRBE, conviene revisarlo por separado.

Paso a paso para consultar gratis si estás en ASNEF

Cómo preparar tu solicitud de derecho de acceso

Antes de escribir a Equifax, reúne tu documento de identidad. Ten claro qué quieres pedir: confirmación de si estás en ASNEF, el motivo y quién comunicó la deuda. Redacta la solicitud citando tu derecho de acceso.

No existe un formulario obligatorio: el responsable está obligado a informarte de los medios de que dispones para ejercer tus derechos, esos medios deben ser fácilmente accesibles y no puede denegarte el derecho por el solo hecho de que hayas optado por otro (art. 12.2 de la LOPDGDD). Lo que sí hace falta es que la solicitud vaya dirigida al responsable del tratamiento —Equifax como entidad que mantiene el fichero y, si quieres reclamar a los dos, también el acreedor—, que indique con claridad qué quieres saber y que puedas acreditar quién eres; si tienen dudas razonables sobre tu identidad, pueden pedirte información adicional para confirmarla (art. 12.6 del RGPD).

Dicho esto, usar el canal que la propia entidad publica te ahorra tiempo, porque el plazo de un mes no empieza a correr hasta que el responsable recibe la solicitud. Equifax atiende estas peticiones por medio de su Servicio de Atención al Consumidor, la plataforma eDerechos, y el trámite no tiene coste:

1. Si has recibido una carta de Equifax comunicándote la inclusión, entra en eDerechos con el número de referencia que figura en esa carta y tu identificador personal, y elige el fichero que quieres consultar.
2. Si no la has recibido, la has perdido o no la conservas, crea una cuenta en esa misma plataforma indicando un correo electrónico: será tu nombre de usuario y quedará asociado a tu documento de identidad. Una vez validado el correo, completa el formulario indicando si actúas como persona física, como persona jurídica o en calidad de representante.
3. Con la cuenta ya validada, puedes ejercer el derecho de acceso y, por la misma vía, los de rectificación, supresión, oposición y limitación.

Dos avisos que te ahorran tiempo. El primero: la propia Equifax advierte de que la dirección de correo de su delegado de protección de datos no atiende ejercicios de derechos y remite a esa plataforma, así que ese es el camino más rápido. Eso es su criterio de organización interna, no un límite a tus derechos: el art. 38.4 del RGPD te permite dirigirte al delegado de protección de datos para cualquier cuestión relativa al tratamiento de tus datos y al ejercicio de tus derechos, y el art. 12.2 de la LOPDGDD impide denegarte el derecho por el solo hecho de haber elegido otro medio. El segundo: si prefieres el papel, el domicilio que Equifax señala para estas comunicaciones es Paseo de la Castellana, 259D, planta 26 (Torre Espacio), 28046 Madrid. Sea cual sea el canal que elijas, guarda constancia de la fecha de recepción, porque de esa fecha depende el cómputo del mes.

Qué hacer si el dato de ASNEF no es correcto

Si detectas un error, puedes pedir la rectificación de los datos inexactos (art. 16 del RGPD) o su supresión (art. 17 del RGPD, lo que la ley antigua llamaba cancelación) y, mientras discutes su exactitud, la limitación del tratamiento (art. 18.1.a) del RGPD). El responsable tiene un mes desde que recibe tu solicitud para contestarte, prorrogable otros dos meses en casos complejos si te avisa dentro de ese primer mes, según el Reglamento (UE) 2016/679 (art. 12.3). Y en rectificación y supresión la ley exige actuar «sin dilación indebida» (arts. 16 y 17.1): el mes es el techo, no una licencia para agotarlo.

Para que la inclusión se presuma lícita, el dato solo puede mantenerse mientras persista el impago y con un tope de cinco años desde la fecha de vencimiento de la deuda, no desde que te incluyeron (art. 20.1.d de la LOPDGDD). Si falta cualquiera de esas dos condiciones, esa presunción decae y la permanencia del dato pasa a ser atacable: si ya has pagado, el dato debe salir aunque no hayan pasado los cinco años. Puedes repasar los requisitos completos en este fichero de solvencia antes de reclamar.

Qué hacer con el resultado de tu consulta a Equifax

Si apareces en ASNEF: primeros pasos que debes seguir

Si la consulta confirma que apareces en ASNEF, revisa primero si la deuda es cierta, está vencida y es exigible. Si el acreedor no te avisó antes de incluirte, ese requisito también puede fallar.

Comprueba también cuánto tiempo llevas en el fichero: si ya han pasado los cinco años desde el vencimiento de la deuda que hemos visto antes, el dato debería haber salido. Y si la deuda ya está pagada, no tienes que esperar a que se cumplan los cinco años: el dato debe salir igualmente.

Si no apareces pero te han denegado un contrato

Puede que la consulta salga limpia y aun así te hayan rechazado una financiación por otro motivo. Si te deniegan el contrato —o no llega a celebrarse— como consecuencia de una consulta al fichero, es la entidad que consultó el sistema la que tiene que informarte del resultado de esa consulta (art. 20.1.f de la LOPDGDD). Pídeselo a ella, no al fichero.

Si tu duda es sobre otro fichero, puedes ver cómo saber si estás en BADEXCUG o Experian, o repasar de forma más general cómo hacer una consulta a un registro de morosos. El procedimiento que hemos explicado aquí te sirve como referencia general.

Qué puedes hacer tú solo y para qué necesitas un abogado

Lo que la consulta gratuita no te da si solo preguntas si estás en ASNEF

Consultar gratis si estás en ASNEF suele plantearse como una pregunta de sí o no: ¿aparezco o no aparezco? Y si la respuesta es que sí, lo que se pide a continuación es la baja del dato, citando el art. 17 del RGPD. El problema es que ese mismo escrito, sin coste añadido y sin ningún trámite aparte, permite pedir bastante más de lo que casi nadie pide.

• Pedir a quién se han comunicado tus datos, no solo si estás. El derecho de acceso incluye «los destinatarios o las categorías de destinatarios a los que se comunicaron o serán comunicados los datos personales» (art. 15.1.c) del RGPD). Aplicado a un fichero de solvencia, eso es la relación de entidades que han consultado tu ficha. Es lo que convierte un «sí, estoy en ASNEF» en algo medible. Y esa lista tiene un segundo uso que casi nadie aprovecha: cuando el dato se rectifica, se suprime o se limita, el responsable «comunicará» ese cambio «a cada uno de los destinatarios a los que se hayan comunicado los datos personales, salvo que sea imposible o exija un esfuerzo desproporcionado», y además «informará al interesado acerca de dichos destinatarios, si este así lo solicita» (art. 19 del RGPD). Dicho de otro modo: la baja no se agota en que desaparezcas del fichero, sino en que se avise del cambio a quien ya te había visto ahí. Conviene pedirlo expresamente en el mismo escrito, porque si no se pide, quien consultó tu ficha hace meses se queda con la foto antigua.
• Pedir el origen del dato y hasta cuándo piensan conservarlo. Como esos datos no los has facilitado tú, puedes exigir «cualquier información disponible sobre su origen» (art. 15.1.g) del RGPD) y el plazo previsto de conservación o los criterios para fijarlo (art. 15.1.d) del RGPD). Con esas fechas en la mano compruebas tú mismo si se respeta el tope de cinco años desde el vencimiento que fija el art. 20.1.d de la LOPDGDD, en lugar de fiarte de lo que te contesten.
• Pedir la limitación del tratamiento, no solo la supresión. Si impugnas la exactitud del dato —el importe, la fecha o la propia existencia de la deuda—, el art. 18.1.a) del RGPD te permite exigir que el tratamiento quede limitado durante el plazo que el responsable necesite para verificar esa exactitud. Y aquí importa a quién se lo pides: el art. 20.1 de la LOPDGDD, en el párrafo segundo de su letra e), obliga al sistema a avisar a quien te consulte de la mera existencia de esa impugnación —sin facilitarle los datos concretos y en tanto se resuelve— solo cuando la limitación se ha ejercitado ante el propio sistema. Si se la pides únicamente al acreedor, ese efecto no se produce: dirígela también al fichero. Y si con la lista de destinatarios compruebas que tus datos llegaron a facilitarse dentro de los treinta días siguientes a que el acreedor comunicara la deuda —el plazo durante el cual deben permanecer bloqueados, art. 20.1.c, párrafo segundo, de la LOPDGDD—, ahí puede haber un incumplimiento adicional que hacer valer. Que alguien consultara el fichero en esa ventana no basta por sí solo: si el bloqueo funcionó como debía, la consulta habrá salido en blanco y por esta vía no habría nada que reprochar.
• Si la inclusión resulta indebida, reclamar el daño, y a los dos responsables. La ley permite pedir además una indemnización por la intromisión en el honor: acreditada la intromisión ilegítima, «la existencia de perjuicio se presumirá» (art. 9.3 de la Ley Orgánica 1/1982), de modo que no hay que probar aparte que se ha sufrido un daño; lo que se valora para cuantificarlo son las circunstancias del caso y, en su caso, la difusión que tuvo. Junto a esa vía, el RGPD reconoce el derecho a ser indemnizado por los daños y perjuicios materiales o inmateriales sufridos «como consecuencia de una infracción del presente Reglamento» (art. 82.1 del RGPD): son dos fundamentos legales distintos que refuerzan la misma reclamación, apoyados en los mismos hechos — es el tribunal quien valora el daño en su conjunto, no dos importes que se sumen. Y no hay que elegir a quién reclamar: el fichero y el acreedor son corresponsables del tratamiento (art. 20.2 de la LOPDGDD y art. 26 del RGPD), así que la reclamación puede dirigirse a los dos.

Las cuatro peticiones se apoyan en los mismos hechos, se dirigen a los mismos responsables y caben en el escrito que ya ibas a mandar: no son cuatro trámites, es un trámite bien pedido. Y el orden importa, porque la primera alimenta a la última: la relación de entidades que consultaron tu ficha es precisamente la medida de la difusión que el art. 9.3 manda tener en cuenta, en su caso, al valorar el daño moral. Pedir solo la baja resuelve el presente y deja sin documentar lo que ya había pasado.

Lo que hay que acreditar de más: para la limitación basta con impugnar por escrito la exactitud del dato, indicando qué parte discutes. Para el bloqueo de los treinta días necesitas la fecha exacta en que el acreedor comunicó la deuda al sistema y, si es posible, constancia de que tus datos se facilitaron a un tercero dentro de esa ventana pese a estar bloqueados; esa constancia se pide en el propio derecho de acceso, con la lista de destinatarios del art. 15.1.c) del RGPD. Y para la indemnización hay que acreditar que la inclusión fue indebida —que falló alguno de los requisitos del art. 20.1 de la LOPDGDD— y reunir lo que mida su alcance: consultas recibidas, financiaciones denegadas y tiempo que el dato estuvo visible. Nada de esto anticipa un resultado ni una cifra: la ley permite pedirlo, y cada caso depende de sus circunstancias y de lo que resuelva el tribunal.

Comprobar sin coste si estás en ASNEF es el primer paso para saber si te han incluido en el fichero conforme a lo que exige la ley. Solo tú puedes empezar ese trámite dirigiéndote a Equifax. La respuesta te dirá si el acreedor cumplió los requisitos legales o si hay algo que se puede reclamar.

Si detectas un error en tus datos, tienes derecho a pedir su rectificación o su supresión, y el responsable debe contestarte en el plazo de un mes desde que recibe tu solicitud, prorrogable en los casos complejos que la propia norma prevé. Y esa corrección no se queda solo contigo: puedes pedir que se avise también a las entidades que ya habían consultado tu ficha, para que dejen de manejar un dato que ya no es cierto. Si la deuda ya está prescrita, es usuraria o simplemente no se cumplieron los requisitos legales para incluirte, es posible que tengas margen para reclamar.

En CIMA y Asociados podemos revisar tu caso concreto y valorar, según lo que aparezca en la consulta, qué opciones tienes. Puedes escribirnos por WhatsApp o a través del formulario de contacto y lo estudiamos contigo.

Preguntas frecuentes sobre ASNEF y cómo consultarlo gratis