Microcrédito con intereses abusivos: cómo reclamar y qué pasa con el fichero

Si quieres reclamar un microcrédito con intereses abusivos, esto es lo esencial: cuando el préstamo se declara nulo por usura, deja de existir la deuda por intereses, y la cantidad comunicada al fichero de morosos puede dejar de ser exigible. Te lo explicamos, junto con los requisitos del contrato, en nuestra guía sobre los microcréditos con intereses altos.

En CIMA y Asociados revisamos el contrato, el cuadro de amortización y la TAE aplicada para valorar si tu caso encaja en este patrón. No es automático: la nulidad por usura la declara un juez caso por caso, comparando el interés con el normal del dinero en ese tipo de operación. Si el préstamo resulta nulo, solo tendrás que devolver el capital que recibiste, nunca los intereses ni los recargos, y la inclusión en el fichero podría dejar de sostenerse.

Cuándo un microcrédito tiene intereses abusivos, según la ley

Qué dice la Ley Azcárate sobre el interés usurario

Antes de reclamar un microcrédito con intereses abusivos conviene entender qué exige la ley para declararlo nulo. La Ley de represión de la usura, de 1908, declara nulo el préstamo cuando su interés es «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso». También lo declara nulo cuando resulta leonino, porque se aceptó por la situación angustiosa, la inexperiencia o las facultades limitadas del prestatario.

No existe una TAE fija a partir de la cual un préstamo «es» usurario: es un juez quien lo declara, comparando el interés concreto con el que es habitual para ese tipo de operación en ese momento. Por eso el primer paso siempre es revisar el contrato, nunca dar por hecho el resultado.

Qué debes reunir para reclamar tu microcrédito abusivo

Frente a una reclamación normal de fichero, esta vía exige más documentación: el contrato firmado, el cuadro de amortización o los cargos reales que se te aplicaron, y la TAE concreta que soportaste. También conviene guardar cada justificante de pago, porque servirá para calcular si has abonado de más.

Este patrón aparece con frecuencia en el crédito rápido y el microcrédito online: entidades como Dineo, Wandoo, Vivus, MyKredit, Moneyman, Zaplo, Welp, Cashper, Creditea o Ferratum, entre otras. Que una entidad aparezca en este patrón no significa que su contrato concreto sea usurario: eso solo lo determina un tribunal al estudiar tu caso.

Qué pasa si el juez declara nulo tu microcrédito

La nulidad no borra lo que recibiste, solo los intereses

Esto es lo primero que hay que dejar claro, porque genera muchas expectativas equivocadas: si el contrato se declara nulo, sigues debiendo el dinero que recibiste. El art. 3 de la Ley de 1908 es literal: el prestatario «estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida», y si ya pagó parte de esa suma y de los intereses, el prestamista le devolverá lo que exceda del capital prestado.

El Código Civil sostiene la misma idea con carácter general: declarada la nulidad de un contrato, las partes deben restituirse recíprocamente lo que hubieran recibido (art. 1303 CC). Aplicado a un microcrédito, eso significa que no desaparece la deuda entera: desaparecen los intereses, las comisiones y los recargos, y se recalcula lo pagado de más para devolvértelo.

Por qué la nulidad del préstamo ataca también tu inclusión en el fichero

El art. 20.1.b de la LOPDGDD exige que la deuda comunicada a un fichero de morosos sea «cierta, vencida y exigible». Si un tribunal declara nulo el préstamo por usura, la parte de la deuda correspondiente a intereses deja de ser exigible, y esa cantidad ya no cumple el requisito. El Tribunal Supremo lo ha dicho con claridad (STS 1794/2023, de 20 de diciembre de 2023): la deuda debe ser cierta, inequívoca e indudable, y no caben en el fichero deudas discutidas, dudosas o sometidas a litigio. Puedes leer el texto completo de la norma en el Boletín Oficial del Estado.

Además, si la entidad nunca te reclamó el pago en condiciones antes de comunicarte al fichero, hay un motivo adicional. El Tribunal Supremo, en Pleno de su Sala Primera, ha señalado que ese requerimiento previo sigue siendo un requisito esencial, no un mero trámite (STS 945/2022, de 20 de diciembre de 2022). Aquí está la diferencia importante: atacar el préstamo (pedir su nulidad ante el juzgado) y atacar la inclusión en el fichero (por incumplir el art. 20.1.b) son dos acciones distintas, con su propio fundamento cada una, y en muchos casos pueden ejercitarse a la vez, en el mismo procedimiento. Por eso reclamar un microcrédito con intereses abusivos no es solo cuestión de salir del fichero: es también cuestión de dejar de deber lo que nunca debiste pagar.

Lo que casi nadie reclama en un microcrédito abusivo, y la ley permite pedir

Lo obvio: pedir solo la baja del fichero

Lo que pide todo el mundo: cuando alguien descubre que está en un fichero de morosos, lo habitual es pedir únicamente que se dé de baja el dato. Es lo obvio, y es lo que menos vale: cuando se consigue, el daño de haber figurado como moroso ya se ha producido.

Lo que además permite pedir la ley: reclamar un microcrédito con intereses abusivos no tiene por qué limitarse a esa baja. Como detallamos en nuestro análisis sobre el interés en los créditos rápidos, la misma reclamación puede acumular, con los mismos hechos y en el mismo procedimiento, otras tres pretensiones.

Tres reclamaciones que se piden en el mismo escrito

• La nulidad del préstamo por usura: con base en el art. 1 de la Ley de 1908, y la devolución de lo pagado de más sobre el capital recibido, conforme a su art. 3.
• La indemnización por la inclusión indebida: el art. 9.3 de la LO 1/1982 establece que «la existencia de perjuicio se presumirá siempre que se acredite la intromisión ilegítima», así que no hace falta demostrar el daño moral sufrido. Junto a ella, cabe pedir la indemnización del art. 82.1 del RGPD, que exige que concurran, de forma acumulativa, infracción, daño y nexo causal entre ambos, como ha señalado el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (sentencia de 4 de mayo de 2023, asunto C-300/21). Son dos fundamentos distintos apoyados en los mismos hechos, no dos importes que se sumen, porque es el tribunal quien valora el daño en su conjunto.
• Reclamar también al fichero, no solo a la entidad prestamista: el art. 20.2 de la LOPDGDD los declara corresponsables del tratamiento, y hace recaer en el acreedor la carga de acreditar que la deuda cumplía los requisitos para figurar en el fichero.

Por qué se piden juntas: son los mismos hechos y, en muchos casos, pueden ir en la misma demanda. Pedir solo la nulidad del préstamo deja sin reparar el perjuicio de haber figurado como moroso; pedir solo la baja del fichero deja sobre la mesa unos intereses que quizá nunca debiste pagar.

Qué hay que probar de más: el contrato, el cuadro de amortización, la TAE aplicada y el total abonado hasta la fecha. Es más trabajo que una reclamación de fichero corriente, pero el resultado también es mayor si el juez da la razón al reclamante.

Qué puedes hacer tú solo y para qué necesitas un abogado

Reclamar un microcrédito con intereses abusivos no es una vía automática ni garantizada: depende de que el contrato, comparado con el interés normal del dinero en ese tipo de operación, resulte notablemente superior y desproporcionado, y eso lo valora un juez. Lo que sí es cierto es que, si eso ocurre, el efecto no se queda en el propio préstamo: alcanza también a la deuda que se comunicó a un fichero de morosos.

Por eso conviene revisar el contrato antes de asumir que la deuda del fichero es inatacable. En muchos casos, lo que se presenta como una deuda firme resulta ser, precisamente, la parte que la ley nunca permitió cobrar.

Si quieres saber si tu caso encaja en este patrón, en CIMA y Asociados podemos revisar tu contrato, tu cuadro de amortización y tu situación en el fichero, sin coste por el estudio inicial.

Preguntas frecuentes sobre reclamar un microcrédito con intereses abusivos