Tarjetas Revolving

Tarjetas de Crédito Revolving y Registro de Morosos

Estudiamos tu contrato y la deuda que consta a tu nombre. Trámite online, sin desplazamientos.

Si tienes una tarjeta de pago aplazado —las llamadas revolving— y llevas años pagando cuotas mientras la deuda apenas baja, lo primero no es firmar nada nuevo: es leer el contrato. En esta página te explicamos cómo funciona ese producto, en qué casos la ley permite discutir el interés y qué relación tiene todo eso con que tus datos figuren en un fichero de morosos.

¿Qué son las tarjetas revolving y por qué la deuda no baja?

Una tarjeta revolving es una línea de crédito que se reconstituye: pagas una cuota mensual fija (o un porcentaje pequeño del saldo) y el importe que amortizas vuelve a quedar disponible para gastar. La consecuencia es que la cuota se destina en buena parte a intereses y comisiones, y el capital pendiente se reduce muy despacio. Por eso hay personas que han pagado durante años una cantidad superior a lo que dispusieron y siguen debiendo casi el mismo saldo.

• La TAE de estos productos suele situarse muy por encima de la de un préstamo al consumo ordinario, aunque el tipo concreto depende de cada contrato y de cada momento.
• Los intereses no pagados se van incorporando al saldo pendiente, de modo que la deuda crece sobre sí misma.
• La cuota baja resulta cómoda al principio, pero alarga el plazo de forma indefinida: no hay una fecha real de fin.
• En muchos casos el producto se contrató por teléfono o en un punto de venta, con documentación breve, y el titular no llegó a ver un cuadro de amortización.

Cuándo puede discutirse el interés: la Ley Azcárate

La norma que permite atacar un interés desproporcionado es la Ley de 23 de julio de 1908, sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios. Su artículo 1 declara nulo todo contrato de préstamo «en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso».

Y el artículo 3 explica el efecto de esa nulidad: el prestatario queda obligado a entregar únicamente la suma recibida y, si ya había satisfecho parte de ella y los intereses vencidos, el prestamista debe devolverle lo que exceda del capital prestado.

Esto no funciona de forma automática y conviene decirlo con claridad. Que un interés sea «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado» lo aprecia un juez, caso por caso, examinando ese contrato concreto y sus circunstancias. No existe un porcentaje de TAE a partir del cual la nulidad se produzca sola, ni nosotros podemos anticiparte lo que resolverá un tribunal. Lo que sí podemos hacer es estudiar tu documentación y decirte si el caso tiene recorrido.

Qué documentación hace falta para sostener la reclamación

Frente a una reclamación ordinaria de fichero, esta vía exige más papel, porque hay que acreditar la desproporción con datos y no con adjetivos. Lo que pedimos es:

• El contrato de la tarjeta y sus condiciones, tal y como se firmaron.
• El cuadro de amortización o, en su defecto, el histórico de cargos y liquidaciones reales.
• La TAE aplicada, para poder compararla con el coste normal del dinero en la fecha de contratación.
• El total pagado hasta hoy, que es lo que permite calcular el exceso sobre el capital al que se refiere el artículo 3.
• La información y los documentos que se te entregaron al contratar, para comprobar qué se te explicó sobre el funcionamiento del crédito revolving.

De la tarjeta al fichero de morosos: por qué se conectan

Muchas personas llegan aquí porque la entidad ha comunicado su deuda a un fichero de solvencia. El razonamiento jurídico encadena así, y cada paso tiene su norma:

• Si el préstamo es usurario, el contrato es nulo (art. 1 de la Ley de 1908).
• Declarada la nulidad, solo se debe el capital recibido, y lo pagado de más se devuelve (art. 3).
• En consecuencia, la cantidad que la entidad comunicó al fichero no sería una deuda cierta, vencida y exigible en los términos del art. 20.1.b LOPDGDD.
• Si ese requisito falla, decae la presunción de licitud del art. 20.1 y la inclusión pasa a ser indebida.
• Una inclusión indebida abre la puerta, además, a reclamar una indemnización por la intromisión en el honor.

Por eso las dos reclamaciones se estudian juntas: el contrato y la anotación en el registro forman parte del mismo asunto.

¿Quién puede plantear una reclamación por tarjeta revolving?

Cualquier persona titular de una tarjeta de pago aplazado puede pedir la revisión de su contrato, esté al corriente de pago o no, y con independencia de la entidad emisora. Es habitual encontrar este producto comercializado por WiZink, Citibank, Cofidis, Cetelem, CaixaBank, Unicaja, Bankinter o Banco Santander, entre otras. Citar estos nombres no supone ninguna afirmación sobre su conducta: lo que se examina siempre es el contrato concreto que se firmó y las condiciones que se aplicaron a ese cliente. Si tu tarjeta es de una entidad que no aparece en la lista, el análisis es exactamente el mismo.

Cómo trabajamos, paso a paso

• Primer contacto. Nos escribes por el formulario o nos llamas y nos cuentas qué tarjeta tienes y desde cuándo.
• Reunimos los papeles. Te indicamos qué documentos pedir a la entidad si no los conservas, y cómo solicitarlos.
• Análisis del contrato sin coste. Revisamos la TAE, las liquidaciones y lo pagado hasta la fecha, y te decimos si hay base para reclamar o si, a nuestro juicio, no la hay.
• Presupuesto por escrito. Antes de iniciar nada te pasamos los honorarios cerrados, para que decidas con la cifra delante.
• Reclamación a la entidad. Presentamos el escrito ante el servicio de atención al cliente y, en paralelo, la solicitud de cancelación de tus datos si figuran en un fichero.
• Vía judicial si procede. Si la respuesta no llega o no es satisfactoria, valoramos contigo la demanda, explicándote antes qué se pide y con qué fundamento.

Qué puedes esperar de este despacho

No prometemos resultados, porque quien decide es la entidad o el juzgado. Lo que sí depende de nosotros es cómo se lleva el asunto:

• Trabajo centrado en derecho bancario y protección de datos. Son las dos materias que se cruzan en este tipo de casos, y llevamos años gestionándolas de forma conjunta.
• Un criterio antes que una gestión. Si vemos que el contrato no da juego, te lo decimos y ahí termina el asunto. Preferimos perder un encargo a abrir un procedimiento sin recorrido.
• Honorarios cerrados y por escrito, comunicados antes de empezar y sin conceptos añadidos después.
• Cobertura en toda España, con abogados y procuradores en los partidos judiciales donde haga falta presentarse.
• Una sola persona de contacto, para que no tengas que volver a explicar tu caso cada vez que llamas.

Cuéntanos tu caso

Déjanos tus datos y te llamamos para revisar juntos el contrato de tu tarjeta. La primera consulta es sin coste y no compromete a nada.

Preguntas Frecuentes (FAQ'S)